Jakie długi można umorzyć w upadłości konsumenckiej?
📑 Spis treści
- Zasada ogólna – co podlega umorzeniu
- Długi, które można umorzyć – pełna lista
- Długi, których upadłość nie umarza – wyjątki ustawowe
- Długi, które wymagają szczególnej analizy
- Dlaczego kompletność wniosku jest kluczowa?
- Podsumowanie – przejrzysta tabela
- Kancelaria Radcy Prawnego Daniel Łupiński – sprawdzamy każdy dług przed złożeniem wniosku
- Skontaktuj się z kancelarią
Zanim zdecydujesz się na upadłość konsumencką, chcesz wiedzieć jedno: czy Twoje konkretne długi w ogóle znikną po zakończeniu postępowania?
To kluczowe pytanie – bo upadłość konsumencka nie umarza wszystkiego automatycznie. Część zobowiązań podlega umorzeniu bez żadnych wyjątków. Inne – co do zasady tak, ale są niuanse. A niektóre długi nigdy nie znikają, niezależnie od przebiegu postępowania.
W tym artykule wyjaśniam dokładnie, które długi można umorzyć, a które pozostają – i dlaczego. Bez prawniczego żargonu, konkretnie.
Zasada ogólna – co podlega umorzeniu
Upadłość konsumencka pozwala umorzyć zobowiązania pieniężne powstałe przed ogłoszeniem upadłości, których dłużnik nie jest w stanie spłacić. Chodzi o długi wobec wszystkich wierzycieli – banków, firm pożyczkowych, instytucji publicznych, osób prywatnych – którzy zostali wpisani na listę wierzytelności.
Po wykonaniu planu spłaty sąd wydaje postanowienie o umorzeniu pozostałych zobowiązań. Od tego momentu jesteś czysty – bez względu na to, ile łącznie wynosiło Twoje zadłużenie.
Ale jest kilka ważnych wyjątków. I właśnie o nich musisz wiedzieć.
Długi, które można umorzyć – pełna lista
Kredyty bankowe
Kredyty gotówkowe, kredyty odnawialne, debety na koncie, karty kredytowe – wszystkie podlegają umorzeniu w ramach upadłości konsumenckiej. Bez względu na kwotę, bez względu na bank.
Dotyczy to również kredytów hipotecznych – z jednym zastrzeżeniem: bank ma zabezpieczenie w postaci hipoteki na nieruchomości. Jeśli nieruchomość zostanie sprzedana, bank zostaje spłacony w pierwszej kolejności. Ewentualny niedobór – różnica między wartością sprzedaży a pozostałym zadłużeniem hipotecznym – wchodzi na listę wierzytelności i może zostać umorzony.
Pożyczki pozabankowe i chwilówki
Vivus, Bocian, Provident, Wonga, Ferratum, Cashper, Creditstar – wszystkie pożyczki pozabankowe, bez wyjątku, podlegają umorzeniu w ramach upadłości konsumenckiej.
Nie ma znaczenia, ile pożyczek masz, w ilu firmach, na jakie kwoty i jakie narosły odsetki. Każda pożyczka pozabankowa, której nie możesz spłacić, trafia na listę wierzytelności i zostaje objęta postępowaniem.
To ważna informacja dla osób, które wpadły w spiralę chwilówek – kolejne pożyczki na spłatę poprzednich, rosnące odsetki, kilkanaście wierzycieli jednocześnie. Upadłość konsumencka przecina tę spiralę jednym postanowieniem sądu.
Zaległości czynszowe i opłaty mieszkaniowe
Zaległości wobec spółdzielni mieszkaniowej, wspólnoty mieszkaniowej, wynajmującego – podlegają umorzeniu. Dotyczy to zarówno zaległego czynszu, jak i opłat eksploatacyjnych, opłat za media rozliczanych przez administratora.
Długi wobec ZUS i urzędu skarbowego
To zaskakuje wiele osób – ale zaległości wobec ZUS i urzędu skarbowego co do zasady podlegają umorzeniu w ramach upadłości konsumenckiej.
Dotyczy to zaległych składek na ubezpieczenia społeczne i zdrowotne, zaległego podatku dochodowego, VAT, odsetek za zwłokę. Zarówno dla byłych przedsiębiorców, jak i dla osób, które zalegają z podatkiem z innych tytułów.
Wyjątek stanowią grzywny i kary administracyjne – o tym piszę niżej.
Długi wobec osób prywatnych
Pożyczki od rodziny, znajomych, prywatnych pożyczkodawców – jeśli zostały wpisane na listę wierzytelności, podlegają umorzeniu tak samo jak zobowiązania wobec instytucji.
Warunek jest jeden: musisz o nich poinformować we wniosku. Każdy wierzyciel musi być wymieniony – bez wyjątku. Zatajenie któregokolwiek zobowiązania może mieć poważne konsekwencje prawne.
Długi z tytułu umów cywilnoprawnych
Niezapłacone faktury, roszczenia z tytułu niewykonania umowy, odszkodowania z umów – co do zasady wchodzą na listę wierzytelności i mogą zostać umorzone, o ile nie mają charakteru deliktowego (czyli nie wynikają z wyrządzonej szkody – o tym niżej).
Długi, których upadłość nie umarza – wyjątki ustawowe
Alimenty
To najczęściej cytowany wyjątek i jednocześnie absolutna reguła: alimenty nie podlegają umorzeniu w ramach upadłości konsumenckiej. Dotyczy to zarówno zaległych alimentów, jak i bieżącego obowiązku alimentacyjnego.
Upadłość nie zwalnia Cię z płacenia alimentów na dzieci, małżonka ani rodziców. Obowiązek ten trwa przez cały czas postępowania i po jego zakończeniu.
Podobnie renty odszkodowawcze – przyznane wyrokiem sądu tytułem odszkodowania za uszkodzenie ciała lub rozstrój zdrowia – nie podlegają umorzeniu.
Zobowiązania wynikające z przestępstwa lub deliktu
Jeśli zostałeś prawomocnie skazany za przestępstwo i masz obowiązek naprawienia szkody lub zapłaty nawiązki – tego długu upadłość nie umorzy.
Podobnie jest z odszkodowaniami zasądzonymi z tytułu czynów niedozwolonych (deliktów) – np. jeśli spowodowałeś wypadek komunikacyjny i sąd zasądził odszkodowanie dla poszkodowanego. Taki dług pozostaje po zakończeniu upadłości.
Grzywny i kary sądowe
Grzywny orzeczone przez sąd karny lub w postępowaniu administracyjnym nie podlegają umorzeniu. Kary pieniężne nałożone przez organy państwowe – np. przez urząd skarbowy w ramach postępowania karno-skarbowego – również pozostają.
Zobowiązania celowo pominięte we wniosku
Jeśli celowo nie wpisałeś jakiegoś wierzyciela do wniosku – ten dług nie zostanie objęty postępowaniem i nie podlega umorzeniu. Co więcej, świadome działanie na szkodę wierzyciela może skutkować odmową umorzenia wszystkich zobowiązań przez sąd.
Dlatego tak ważna jest kompletność i rzetelność wniosku. Każdy wierzyciel – bez wyjątku, nawet ten z małym długiem – musi być wymieniony.
Długi, które wymagają szczególnej analizy
Kredyt hipoteczny – co z resztą po sprzedaży mieszkania?
Jak wspomniałem wcześniej – jeśli nieruchomość zostanie sprzedana przez syndyka, a kwota ze sprzedaży nie pokrywa całości kredytu hipotecznego, niedobór może zostać umorzony. To bardzo ważna kwestia dla osób z kredytem hipotecznym przekraczającym wartość rynkową nieruchomości.
Więcej o tym, co dzieje się z mieszkaniem: Upadłość konsumencka a mieszkanie – czy stracę dom?
Długi współmałżonka
Upadłość jednego z małżonków nie umarza długów drugiego. Każdy odpowiada za swoje zobowiązania. Jeśli oboje mają długi – każde musi złożyć osobny wniosek.
Więcej: Upadłość konsumencka a małżonek – co dzieje się z majątkiem wspólnym?
Długi z tytułu poręczenia
Jeśli poręczyłeś czyjś kredyt i bank skierował do Ciebie roszczenie – ten dług podlega umorzeniu. Upadłość konsumencka chroni Cię jako poręczyciela.
Jednak pamiętaj: umorzenie Twojego długu jako poręczyciela nie zwalnia głównego dłużnika z jego zobowiązania wobec banku.
Dlaczego kompletność wniosku jest kluczowa?
Tutaj warto się zatrzymać i podkreślić jedną rzecz, która ma ogromne praktyczne znaczenie.
Umorzone mogą zostać tylko te długi, które zostały wpisane na listę wierzytelności. Lista wierzytelności tworzona jest na podstawie Twojego wniosku oraz zgłoszeń wierzycieli. Jeśli pominiesz któregoś wierzyciela – świadomie lub przez przeoczenie – jego dług może nie zostać objęty postępowaniem.
Najczęstsze pominięcia, które widzimy w praktyce:
- małe długi u mniej znaczących wierzycieli (np. zaległości za telefon, nieduże pożyczki od znajomych),
- długi „zapomniane” – stare zobowiązania, które trafiły do firm windykacyjnych,
- zobowiązania, o których dłużnik myśli, że „już nie istnieją” – np. przedawnione, ale formalnie nadal istniejące.
Dobry prawnik weryfikuje listę wierzycieli dokładnie – żeby żaden dług nie wypadł przez przeoczenie.
Podsumowanie – przejrzysta tabela
| Rodzaj długu | Czy podlega umorzeniu? |
|---|---|
| Kredyty bankowe (gotówkowe, karta, debet) | ✅ Tak |
| Kredyt hipoteczny (niedobór po sprzedaży) | ✅ Tak |
| Chwilówki i pożyczki pozabankowe | ✅ Tak |
| Zaległości czynszowe / spółdzielnia | ✅ Tak |
| Długi wobec ZUS i urzędu skarbowego | ✅ Tak |
| Długi wobec osób prywatnych | ✅ Tak (jeśli wpisane we wniosku) |
| Długi z umów cywilnoprawnych | ✅ Co do zasady tak |
| Alimenty | ❌ Nie |
| Renty odszkodowawcze | ❌ Nie |
| Długi z przestępstwa lub deliktu | ❌ Nie |
| Grzywny i kary sądowe | ❌ Nie |
| Długi celowo pominięte we wniosku | ❌ Nie |
Kancelaria Radcy Prawnego Daniel Łupiński – sprawdzamy każdy dług przed złożeniem wniosku
Przed przygotowaniem wniosku radca prawny Daniel Łupiński analizuje pełną listę zobowiązań klienta – i jasno mówi, które długi zostaną umorzone, a które pozostaną po zakończeniu postępowania.
Nie ma tutaj miejsca na niespodzianki. Klient wie z góry, czego może oczekiwać – i na tej podstawie podejmuje świadomą decyzję o upadłości.
Ponad 10 lat doświadczenia, wszystkie złożone wnioski pozytywnie rozpoznane przez sąd. Obsługa w pełni zdalna – pomagamy osobom z całej Polski.
Skontaktuj się z kancelarią
📞 +48 514 764 875 📧 kontakt@upadlosc-lupinski.pl 🌐 Formularz kontaktowy
Kancelaria działa w pełni zdalnie – pomagamy osobom z całej Polski.
Niniejszy artykuł ma charakter wyłącznie informacyjny i nie stanowi porady prawnej w rozumieniu przepisów prawa. W celu uzyskania indywidualnej pomocy prawnej skontaktuj się bezpośrednio z kancelarią.
Nie jesteś pewien jak to dotyczy Twojej sytuacji?
Skontaktuj się z radcą prawnym Danielem Łupińskim w celu bezpłatnej analizy Twojej sprawy.
Bezpłatna Analiza Sprawy